כמה זה עולה: מה ההבדל בין עסקת תשלומים לקרדיט?

העלאות הריבית המהירות במשק מחייבות תשומת לב מוגברת לסוגים שונים של עסקאות שאנחנו מבצעים בכרטיס אשראי. תשלומים, קרדיט או דביט – מתי כדאי להשתמש בכל אחד מהם?

תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס (אקספרס פרימיום)

עליית הריבית החדה והמהירה במשק הישראלי מחייבת אותנו, הצרכנים, להגביר תשומת לב ומודעות לסוגיות פיננסיות. בין השאר דברים אמורים בריביות כרטיסי האשראי, שממשיכות לטפס עם העלאות הריבית ומחדדות את הצורך להבדיל בין שימושים שונים בכרטיס האשראי: עסקאות בתשלומים, עסקאות בתשלום קרדיט ושימוש בכרטיס חיוב (להלן: דביט).

בכל עסקת אשראי מעורבים שלושה גורמים: חברת האשראי, בית העסק והלקוח. בעסקת קרדיט, חברת האשראי מעמידה הלוואה עקיפה ללקוח, בעוד שבית העסק מקבל ממנה תשלום מיידי. הגבייה תתבצע מול הלקוח בפריסה של עד 36 תשלומים בריבית מתואמת גבוהה, לפעמים אף דו ספרתית. בעסקת תשלומים רגילה, לעומת זאת, בית העסק פורס את התשלומים ללקוח כהטבה וללא ריבית. לכן, עסקאות תשלומים יוצעו על פי רוב בעד שלושה תשלומים בלבד.

כרטיס דביט, לעומת זאת, הוא כרטיס שבו בשונה מכרטיס אשראי רגיל חשבון העו"ש של הלקוח מחויב על כל קנייה באופן מיידי, ללא אפשרות לבצע קניות בתשלומים. כמו כן, בכרטיס דביט לא ניתן לקבל אשראי מעבר למסגרת העו"ש בבנק. כלומר, קונים רק עם מה שיש.

תשלומים, קרדיט או דביט?

מתי כדאי להשתמש בכל אחד מאמצעי התשלום הללו – ומתי לא? בעסקאות תשלומים רגילות מומלץ להשתמש בעיקר למימון עסקאות גדולות יחסית, שנתקשה לממן אותן בתשלום אחד. לדוגמא, אם אתם חייבים להחליף מקרר או צריכים לממן טיפול שיניים דחוף לכם או לאחד הילדים, עסקת של שלושה תשלומים ללא ריבית תאפשר לכם להתמודד עם האירוע ביתר קלות. בעמודת החסרונות, כדאי לשים לב שכל תשלום בעסקת תשלומים "תופס מקום" במסגרת האשראי שלנו, וריבוי עסקאות כאלו עלול לסתום את המסגרת ולהשאיר אותנו ללא יכולת להמשיך לבצע שימוש שוטף בכרטיס.

עסקת קרדיט נועדה, מנקודת המבט של הלקוח, למטרה אחת בלבד: לאפשר מספר רב של תשלומים. אלא שבחיים כידוע אין ארוחות חינם ועסקאות קרדיט מוצעות בריביות גבוהות למדי, דו-ספרתיות. במציאות שבה הריבית במשק הישראלי עולה בחדות ובמהירות, מומלץ לבדוק מה מחיר הכסף (הריבית) שנשלם בעסקאות קרדיט.

יתרונותיו וחסרונותיו של כרטיס הדביט בולטים: ראשית, השימוש בכרטיס ישמור עליכם מפני חגיגות קניות עם כסף שאין לכם ולא יאפשר גם עסקאות תשלומים. מצד שני, הוא לא יאפשר לכם אשראי מעבר למסגרת העו"ש ויחייב אתכם להפסיק לקנות אם חרגתם מהמסגרת. בעסקאות דביט – וזה בהחלט יתרון – אין ריביות, מאחר שהן לא עסקאות אשראי.

צרכנים שהורגלו במשך שנים בעסקאות תשלומים יתקשו לעבור לשימוש בכרטיס דביט מאחר שמדובר בשינוי מהותי בהרגלי הצריכה. עם זאת, מעבר כזה עשוי להיות צעד חשוב בדרך לצרכנות שקולה, אחראית ונכונה. קנייה באמצעות כרטיס דביט מגדילה את השליטה על ההוצאות, וחוסכת עלויות ריבית על מקרים של חריגה ממסגרת האשראי של כרטיס האשראי.

כרטיס אשראי – טיפים להתנהלות נכונה

לאחר שלמדנו על אפשרויות התשלום השונות, חשוב לדעת ולהפנים כי כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום ששימוש חסר אחריות בו עלול לגרום לנו הפסדים ניכרים ומיותרים. לפניכם אם כן חמישה כללי אצבע לשימוש נכון בכרטיס אשראי:

1. דעו לבחור בכרטיס המתאים לכם: בשוק הישראלי קיים כיום מגוון רחב של כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, צריך רק לדעת לבחור. בחירה נכונה תאפשר למצות את יתרונותיו והטבותיו של הכרטיס הנבחר. אם, לדוגמא, חשוב לכם מאוד לשמור על מסגרת ההוצאות, כרטיס דביט יכול להתאים לכם. אם אתם מחפשים סל הטבות מפנק, עם מאות הנחות בבתי עסק, השוו בין ההטבות בכרטיסי האשראי השונים ובחרו בטוב ביותר מבחינתכם. מחפשים להמיר את הנקודות בכרטיס לכרטיסי טיסה? השוו בין הכרטיסים שמציעים הטבה כזו ובחרו במתאים לכם.
2. אל תחזיקו יותר מדי כרטיסי אשראי: נכון, הימים שבהם כל צרכן ישראלי החזיק כרטיס אשראי אחד בלבד חלפו מזמן, אבל לא צריך להגזים גם לצד השני של הסקאלה. החזקה של שני כרטיסי אשראי עשויה לסייע לכם אם יש תקלה באחד מהם, או במקרים של קושי לנהל את מסגרת האשראי, אבל החזקה של מספר רב של כרטיסי אשראי עלולה לגרור אתכם לאובדן שליטה על ההוצאות, כמו גם לתשלומים מוגזמים בעמלות.
3. ספרו עד 10 (לפחות) לפני כל עסקת תשלומים: מדובר אמנם בעסקאות נוחות ומפתות, אבל גם בחובות מתגלגלים שיכבידו עליכם מדי חודש. יש לשקול תשלומים כשמדובר את מספר התשלומים בכל עסקה וזכרו שעל עסקאות קרדיט תשלמו ריבית גבוהה במיוחד.
4. בדקו הטבות בכרטיס: רוב כרטיסי האשראי מעניקים כיום הטבות מסוגים שונים ללקוחותיהם. במקרים רבים, מדובר בהטבות מעולות שיאפשרו לכם ליהנות ממוצרים ושירותים בהנחה. למרות זאת, כדאי לשמור על ערנות ולבדוק האם מימוש ההטבה כרוך בהוצאות נוספות. כמו כן, קיבלתם הזמנה ל"מועדון חברים"? בדקו מה מספרות האותיות הקטנות על הריביות וההטבות במועדון זה.
5. עקבו אחר ההוצאות: כל חברות האשראי והבנקים מאפשרים ללקוחות לעקוב אונליין אחר הוצאותיהם בכרטיס אשראי. כדאי לבצע בדיקה כזו בתדירות גבוהה, לפחות פעם בשבוע. כך תוכלו לזהות אם בוצעו עסקאות שאינן מוכרות לכם, או עסקאות שבהן חויבתם בסכומים גבוהים משחשבתם. בשני המקרים מדובר באירוע המחייב דיווח מיידי לגורם שהנפיק לכם את כרטיס האשראי.

בשורה התחתונה, כרטיסי אשראי וכרטיס חיוב נועדו להקל על חיינו ולהפוך את הקניות לחוויה נעימה, קלה וזמינה. כדי שיעשו בדיוק את זה עלינו להקפיד להימנע משימוש לא נכון או מוגזם בכרטיסים, לדעת מתי לבצע עסקאות תשלומים ומתי לשקול עסקאות קרדיט.

*הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה אמריקן אקספרס בע"מ ו/או אקספרס פרימיום בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.

*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.