ההיסטוריה של שוק האשראי החלה לפני אלפי שנים, כאשר חקלאים השתמשו בזרעים ודגנים כדי ללוות הון ובבעלי חיים כאפשרויות החזר. מאז, התפתח הליך פיננסי מורכב, שהפך לחלק חשוב מהמערכת הפיננסית בעולם של ימינו.
רוצים לדעת איך זה התחיל? זה הזמן ללמוד על ההיסטוריה של הלוואות ועל נקודות המפנה העיקריות, שעיצבו את שוק ההלוואות שאתם מכירים כיום.
1754 לפנה"ס: מסופוטמיה – שיעורי ריבית ראשונים
המערכות הראשונות של הלוואות ואשראי בקנה מידה גדול , היו מקדשים שומריים שהחלו לתפקד לא רק כמקומות פולחן אלא כבנקים. ככל שהעיר גדלה, כך גדלה המורכבות של צרכי האנשים וזה הביא לפיתוח הרעיון של גביית ריבית. כאן נכנס לתמונה הקוד של חמורבי (שהונפק על ידי מלך בבל ה-6), המגדיר את מחיר הכסף וכיצד יש להסדיר את הריבית הנגבית על הלוואות.
321 לפנה"ס: הודו – השטר הראשון
אחת הדוגמאות המוקדמות ביותר שתועדו אי פעם לשטר חליפין הייתה בהודו. שטר חליפין כרוך בחוזה כתוב, של העברת סכום כסף קבוע בתאריך שנקבע מראש, בני שני אנשים. בשושלת מאוריה, סוחרים החלו להנפיק שטרות חליפין לצורך סחר בים.
1400 לספירה (ימי הביניים) – ההלוואות מוצאות מחוץ לחוק
בתקופה הזו, הדתות שלטו באוכלוסייה, בין אם זו הנצרות ברחבי אירופה או איסלאם במזרח התיכון. שתי הדתות אסרו את הנוהג של הלוואות, בעוד היהדות התירה הלוואות, אם כי אפשרה לגבות ריבית רק מאנשים לא יהודים.
זה נמשך לתוך המאה ה-18, אך עם הזמן, היתרונות הכלכליים העצומים של הלוואות התבררו לכולם. זה הוביל לדילול ההגבלות וליצירת התפקודים הבנקאיים המסורתיים שאנו מכירים כיום.
אמצע המאה ה-18: מהפכה תעשייתית – לראשונה, פיננסיים בינלאומיים
עם פריחת הסחר הבינלאומי, הבנקים ברחבי העולם נדרשו לבצע כל מיני התאמות. היה צורך בבקרות גדולות יותר, ולמאיר אמשל רוטשילד היה תפקיד מרכזי ביצירתן: זהו אחד מחלוצי הפיננסיים הבינלאומיים, והוא עשה זאת באמצעות הקמת בנקים ריכוזיים. הוא שיגר בחוכמה את בניו ברחבי הערים הגדולות באירופה של אותה תקופה (פרנקפורט, נאפולי, וינה, צרפת ולונדון) כדי להקים בנקים בכל עיר.
במאה ה-19 החל עידן חדש של הלוואות: אם בעבר הן נועדו לעשירים בלבד, כעת הן הפכו לזמינות יותר עבור אנשים ממוצעים. בשנת 1816, אגודת קרן החיסכון של פילדלפיה בארה"ב פתחה את שעריה כמשאב הלוואות והפכה לבנק האשראי הראשון בארה"ב.
אמצע המאה ה-20: כרטיסים הם הכסף החדש
באמצע המאה ה-20 חל שינוי נוסף בהלוואות המודרניות. בשנת 1950, פרנק מקנמרה עשה היסטוריה, כששילם חשבון במסעדה באמצעות כרטיס קרטון, הידוע כיום ככרטיס דיינרס קלאב. כמה שנים לאחר מכן החל הבנק אוף אמריקה להשיק את ה-BankAmericard, שעם השנים שינה את שמו לוויזה. כרטיסי האשראי שינו את שוק האשראי, וכעת העידן הדיגיטלי נראה כמו נקודת מפנה נוספת. מה יקרה? רק הזמן יגיד.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
